Le financement par viager - France-Maison-de-Retraite.org

Comment financer votre séjour dans la meilleure maison de retraite possible ? L’accès aux prêts bancaires devient impossible au-delà d’un certain âge, et vous ne vous résolvez pas à la revente de votre bien immobilier ; d’autre part, vous ne souhaitez pas faire de concessions sur la qualité de la maison de retraite que vous avez choisi. Le prêt viager hypothécaire est peut-être la solution de financement qui vous convient.

Qu’est-ce que le prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire permet d’obtenir un prêt, sous forme d’un capital ou de versements périodiques, garanti par un bien immobilier. Il permet aux personnes âgées propriétaires d’un tel bien d’accéder au crédit bancaire, tout en conservant la propriété de celui-ci et sans aucun remboursement du vivant de l’emprunteur.

Le fonctionnement du prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire est un prêt, versé sous forme de versement unique ou bien sous forme de rente échelonnée, adossé à l’hypothèque d’un bien immobilier. Le prêt est fonction de la valeur du bien ainsi que de l’âge de l’emprunteur. La personne bénéficiaire n'a aucun remboursement à faire de son vivant.

Quels sont les avantages du prêt viager hypothécaire ?

Cette nouvelle formule de financement permet d’apporter un complément de revenu qui permet à une personne âgée d’envisager une entrée en maison de retraite, sans se défaire de son bien immobilier. Cette formule comporte plusieurs avantages par rapport aux solutions plus classiques de financement. En effet :

- le prêt viager hypothécaire est réversible :
À tout moment il peut-être interrompu à l’initiative de l’emprunteur. Il suffit alors de rembourser les sommes versées par la banque.

- le prêt viager hypothécaire protège les héritiers :
Contrairement à la vente en viager traditionnelle, où le bien est définitivement perdu pour les héritiers, le bien immobilier peut ici être conservé par les héritiers en cas de décès précoce de l’emprunteur, ou bien s’ils décident in fine de rembourser la banque tout en conservant la propriété du bien.
De plus, la dette du prêt viager hypothécaire est plafonnée à la valeur du bien hypothéqué. Ainsi, au moment du décès de l’emprunteur, si la dette est supérieure à la valeur du bien, c’est la banque qui supporte la différence. En revanche, si la valeur du bien est supérieure à la dette, l’excédent revient aux héritiers.

- le prêt viager hypothécaire est fiscalement avantageux :
Les versements liés à l’emprunt en viager hypothécaire ne sont pas considérés comme des revenus et ne sont donc pas imposables comme tels. Ce n’est pas le cas des rentes du viager traditionnel, ni de la plus-value réalisée en cas de revente directe du bien immobilier.

Les sommes reçues ne diminuent pas les droits aux aides sociales

Les capitaux du prêt viager hypothécaire n’étant pas considérés comme des revenus, ils n’entrent pas dans le calcul des ressources de l’emprunteur, qui détermine ses droits aux aides sociales. Les sommes perçues par le prêt viager hypothécaire ne changent donc pas la situation du bénéficiaire par rapport aux aides sociales ou à la fiscalité.

Le montant du prêt viager hypothécaire

Le montant du prêt est un pourcentage de la valeur du bien hypothéqué qui dépend en principe de l’âge de l’emprunteur. Ainsi, à titre indicatif, le prêt correspondra à :

- 16 % de la valeur du bien lorsque l’emprunteur est âgé de 65 ans,
- 25 % à 70 ans
- 34 % à 75 ans
- 40 % à 80 ans
- 47 % à 85 ans
- 56 % à 90 ans
- 66 % à 95 ans.

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